Поручительство по кредитным отношениям. Как быть, если вы поручитель, а долг взыскивают с Вас?

Поручительство по кредитным отношениям. Как быть, если вы поручитель, а долг взыскивают с Вас?

                В начале своей карьеры, я работал в одной крупной и довольно успешной адвокатской фирме. Наверняка вы слышали ее название, либо видели рекламу на рекламных бордах… В общем называется она «Династия».
                Довольно часто нам приходилось защищать поручителей от «банковских» исков «о взыскании задолженности».
                Поскольку такие иски, как правило, типичны, наш руководитель поставил перед коллективом задачу: «проанализировать действующее законодательство Украины, судебную практику и определить наиболее эффективные способы освобождения поручителя от ответственности, в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору». Полагаю, что мы справились с этой задачей на «ура», но судить вам, мои уважаемые читатели.

                Кредитование, в настоящее время, является неотъемлемой частью жизнедеятельности физических и юридических лиц. Как правило, заключая кредитный договор, банк требует от заемщиков, либо предоставления в залог равноценного имущества, либо заключения между банком и третьим лицом договора поручительства.
                Таким образом, поручители попадают в ситуацию когда не получив от банка ничего, в определенный момент, а именно, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, поручители фактически становятся должниками и отвечают перед банком за обязательства заемщика по кредитному договору. Право банков требовать от поручителей выполнение обязательств заемщиков, установлено законодательством Украины, например ст. 533 Гражданского кодекса Украины.
                Однако существуют нюансы, которые помогают избежать поручителям ответственности за невыполнение должниками своих обязательств по кредитному договору.
                И так, рассмотрим ситуацию, когда у заемщика возникла задолженность по кредитному договору и банк вынужден в принудительном порядке требовать возвращения денежных средств.
                До того момента, когда банк обратится в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору с должника, а так же (как правило) с поручителя, он должен пройти процедуру досудебного урегулирования спора, то есть на протяжении определенного промежутка времени банк вынужден отправлять должнику письма, уведомляющие его о возникшей задолженности, о том, что в случае невыполнения требований банка по погашению этой самой задолженности, банк вынужден будет обратиться в суд. Кроме того, обычно, в таких случаях банки требуют досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме, то есть досрочного выполнения обязательств.
                При этом банки забывают о необходимости уведомлять поручителей о сложившейся ситуации, о наличии долга заемщика перед банком и необходимости ее погашения. О поручителях банки вспоминают только тогда, когда возникает необходимость подачи искового заявления в суд, о взыскании задолженности в принудительном порядке, ведь, предъявляя требования к двум лицам, вместо одного – больше шансов получить то, на что банки рассчитывают.
                Однако в данном случае, избежать поручителю ответственности и выйти из сложившейся ситуации возможно, с применением ч. 4 ст. 559 Гражданского кодекса Украины. Данной статьей установлено, что «поручительство прекращается по истечении срока, установленного в договоре поручительства. В случае, если такой срок не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение шести месяцев со дня наступления срока выполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю».
                То есть, если требования к поручителю будут предъявлены более чем через 6 месяцев после того, как банк предъявил требование к должнику (заемщику) о досрочном погашении кредита, поручитель, таким образом, освобождается от ответственности в связи с прекращением поручительства по истечению сроков.
                Важное значение имеет и тот факт, что такой же позиции придерживается Верховный Суд Украины, точка зрения которого отображена в определении от 07.10.2009г. в деле № 6-6486св09.
                Кроме того, указанным определением суда Кредитование, в настоящее время, является неотъемлемой частью жизнедеятельности физических и юридических лиц. Как правило, заключая кредитный договор, банк требует от заемщиков, либо предоставления в залог равноценного имущества, либо заключения между банком и третьим лицом договора поручительства.
                Таким образом, поручители попадают в ситуацию когда не получив от банка ничего, в определенный момент, а именно, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, поручители фактически становятся должниками и отвечают перед банком за обязательства заемщика по кредитному договору. Право банков требовать от поручителей выполнение обязательств заемщиков, установлено законодательством Украины, например ст. 533 Гражданского кодекса Украины.
                Однако существуют нюансы, которые помогают избежать поручителям ответственности за невыполнение должниками своих обязательств по кредитному договору.
                И так, рассмотрим ситуацию, когда у заемщика возникла задолженность по кредитному договору и банк вынужден в принудительном порядке требовать возвращения денежных средств.
                До того момента, когда банк обратится в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору с должника, а так же (как правило) с поручителя, он должен пройти процедуру досудебного урегулирования спора, то есть на протяжении определенного промежутка времени банк вынужден отправлять должнику письма, уведомляющие его о возникшей задолженности, о том, что в случае невыполнения требований банка по погашению этой самой задолженности, банк вынужден будет обратиться в суд. Кроме того, обычно, в таких случаях банки требуют досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме, то есть досрочного выполнения обязательств.
                При этом банки забывают о необходимости уведомлять поручителей о сложившейся ситуации, о наличии долга заемщика перед банком и необходимости ее погашения. О поручителях банки вспоминают только тогда, когда возникает необходимость подачи искового заявления в суд, о взыскании задолженности в принудительном порядке, ведь, предъявляя требования к двум лицам, вместо одного – больше шансов получить то, на что банки рассчитывают.
                Однако в данном случае, избежать поручителю ответственности и выйти из сложившейся ситуации возможно, с применением ч. 4 ст. 559 Гражданского кодекса Украины. Данной статьей установлено, что «поручительство прекращается по истечении срока, установленного в договоре поручительства. В случае, если такой срок не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение шести месяцев со дня наступления срока выполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю».
                То есть, если требования к поручителю будут предъявлены более чем через 6 месяцев после того, как банк предъявил требование к должнику (заемщику) о досрочном погашении кредита, поручитель, таким образом, освобождается от ответственности в связи с прекращением поручительства по истечению сроков.
                Важное значение имеет и тот факт, что такой же позиции придерживается Верховный Суд Украины, точка зрения которого отображена в определении от 07.10.2009г. в деле № 6-6486св09.
                Кроме того, указанным определением суда установлено, что договор поручительства считается таким, в котором установлен срок прекращения поручительства, если установленный срок соответствует законодательству Украины (ст. 252 ГК Украины), а именно установлен годами, месяцами, неделями, днями или часами, а термин действия определен календарной датой или указанием на событие, которое должно неминуемо наступить. Заключая договора поручительства, банки зачастую устанавливают сроки действия договора с нарушением, что и дает в дальнейшем основания для применения ч. 4 ст. 559 ГК Украины.
                Таким образом, поручитель по кредитному договору может избежать ответственности за невыполнение заемщиков своих обязательств перед банком, в том случае, если банк предъявил требование к поручителю по истечении шести месяцев после предъявления требования к заемщику.
                Судебная практика по аналогичным делам показывает, что суды все чаще принимают решения в пользу поручителей, снимая с них ответственность за невыполнение обязательств заемщиков по кредитным договорам.

Категория : Случаи из практики


%d такие блоггеры, как: